Allt du behöver veta om skuldsanering

Har du dragit på dig så mycket skulder att du bedömer att du inte kan betala av dem inom en överskådlig framtid? Finns det kanske någon i din närhet som hamnat snett ekonomiskt? Då kan en skuldsanering vara aktuell. I den här artikeln går vi igenom vad en skuldsanering är, hur ansökan går till och vad det innebär att leva med skuldsanering. 

Den här artikeln skriver vi för att ta vårt ansvar som förmedlare av snabblån och bryta tabun kring att prata om ekonomi och skulder. För mer information kan du även vända dig till Kronofogdens kundtjänst eller till en budget- och skuldrådgivare i din kommun. 

Allt du behöver veta om skuldsanering - Snabbval

---

Att göra innan du ansöker om skuldsanering

Skuldsanering bör ses som en sista utväg och innan det blir aktuellt finns ett antal mindre drastiska åtgärder du kan ta till. När Kronofogden gör sin bedömning tittar de nämligen på de ansträngningar du gjort för att klara upp din ekonomi. Om du är osäker i vilken ände du ska börja kommer här några tips: 

Steg ett: bestäm dig

Det krävs både mod och motivation för att genomföra en livsförändring. Ett första steg är att bestämma dig för att du ska ta tag i din situation. Att reda upp sin ekonomi med allt vad det innebär - kontakta inkassobolag eller betala påminnelser som samlats på hög kan kännas svårare än att bara ignorera en räkning. Innerst inne vet ändå de flesta att det inte är hållbart långsiktigt.

Skaffa överblick över din ekonomi 

Många som har det trassligt ekonomiskt saknar en klar bild över sin totala skuldbörda och hur fördelningen mellan utgifter och inkomster ser ut. När du väl bestämt dig - ta tjuren vid hornen! Öppna alla brev, logga in på din internetbank och kartlägg dina skulder. För att kunna göra detta kan det krävas att du lyfter luren och ringer inkassobolag och företag som du är skyldig pengar. Du kan också göra en kreditupplysning på dig själv via Minuc för att se eventuella betalningsanmärkningar.

Gör upp en budget

Lista alla dina inkomster och utgifter (glöm inte heller dina tillgångar). Inkomster kan vara i form av lön, barnbidrag och bostadsbidrag. Exempel på tillgångar är båt, fritidshus, bostadsrätt men också mindre saker som möbler, cyklar och elektronikprylar. När det kommer till utgifter - ta med allt. Börja med det mest grundläggande som hyra och el och fortsätt sedan med eventuella krediter, smålån, delbetalningar och abonnemangsavgifter. När du har fått upp allt överskådligt kan du enkelt se om du har någon utgift du kan göra dig av med på en gång - exempelvis ett dyrt gymkort, busskort (kanske går det att cykla till och från jobbet?). Avsluta prenumerationer på musik- och streamingtjänster som inte är nödvändiga. 

Ett bra verktyg när du ska skapa en budget är exempelvis Excel och om du tycker det är krångligt finns bra mallar att använda online.

Förhandla med dina fordringsägare

Att ringa sina fordringsägare kan kännas jobbigt men faktum är att de flesta oroar sig i onödan. Är du skyldig någon pengar brukar det uppskattas om du visar personen att du försöker göra rätt för dig. Det är alltid värt ett försök att lyfta luren och säga som det är: du försöker reda upp din ekonomi men skulle behöva hjälp. Kanske kan de erbjuda amorteringsfria månader eller nedskrivning av skulden? Vid en nedskrivning brukar också räntan frysas. 

Om inkassobolaget säger ja eller inte beror på ditt ekonomiska utgångsläge. Har du en ränteskuld som är större än det faktiska belopp du har lånat eller om skulden är flera år gammal har du ett bra förhandlingsläge. Om du inte får igenom en nedskrivning kan du kanske få hjälp med att upprätta en avbetalningsplan.

Sälj av saker

Ett bra sätt att få in extra slantar är att sälja av saker du har ståendes i förråd och vindsutrymmen. Har du barn finns det kanske cyklar, leksaker och sportutrustning som de växt ur som du kan sälja. Många sparar gamla datorer och mobiltelefoner när de köper nytt men ha i stället för vana att sälja av sådant som har ett andrahandsvärde. En in en ut är en bra tumregel. 
Att rensa garderoben på skor, kläder och väskor kan också ge en slant. I detta inlägg delar vi med oss av fler spartips i vardagen.

Låna på ditt boende eller ansök om ett samlingslån

Om du äger ditt boende och värdet har ökat sedan du köpte bostaden kan det vara en idé att kontakta din bank för att se över möjligheten till ett höjt bolån. Du får maximalt låna 85% av bostadens värde men har det skett en värdeökning kan banken bevilja dig en höjning av lånet upp till 85% igen. För att ta reda på om din bostad har ökat i värde behöver en ny värdering göras. 

Om du inte äger ditt boende eller inte blir beviljad ett utökat bolån kan ett privatlån hjälpa dig. Viktigt att tänka på då är att räntan är betydligt högre än vid ett bolån så det är viktigt att räkna på de nya kostnaderna noggrant. Syftet är att lösa dyra lån och krediter genom ett större lån (även kallat samlingslån) inte dra på sig ännu en kostnad. 

Att ta lån för att lösa andra lån är bara att rekommendera om räntan och alla omkostnader för det nya lånet är lägre än den totala kostnaden för dina skulder.

Ta kontakt med en budget- och skuldrådgivare eller Kronofogden

Behöver du hjälp, tveka inte på att höra av dig till budget- och skuldrådgivare i din kommun. De kan hjälpa dig kostnadsfritt och har tystnadsplikt. Hur du vill ha hjälp är upp till dig - de kan hjälpa dig med att göra upp en budget eller bistå med stöd inför och under en skuldsanering. 

Mer från Risicums blogg: Så tar du dig ur skuldfällan

Vad innebär skuldsanering?

Skuldsanering innebär att du befrias från din skuldbörda om du inte anses kunna betala tillbaka dina fordringar inom överskådlig framtid. Det är Kronofogden som beslutar om skuldsanering men för att bli beviljad behöver också dina fordringsägare ge sitt medgivande till att de inte kommer få tillbaka pengarna de lånat ut. Notera att en skuldsanering ändå kan verkställas, även om det skulle vara så att alla dina fordringsägare inte accepterar. 

Det är Kronofogden som beslutar om skuldsanering och blir din ansökan beviljad betyder det att du får leva på existensminimum. En skuldsanering pågår normalt under fem år men vid speciella skäl kan betalningstiden vara kortare. Under den tiden går allt ekonomiskt överskott till att betala dina fordringsägare.

Skuldsanering ska inte ses som en lätt lösning ur en ekonomisk svårighet - tvärtom är det en process både att ansöka och leva med konsekvenserna under de fem år en skuldsanering pågår.

Hur ansöker jag om skuldsanering?

För att ansöka tar du själv kontakt med Kronofogden. Du kan ansöka digitalt eller via en blankett som finns att ladda hem på kronofogden.se. I ansökan behöver du detaljerat redogöra alla dina kostnader - transport, sjukvård, hyra, kostnad för barnomsorg med mera. Du behöver också uppge vilka aktuella skulder du har. 

I samband med att du lämnar in din ansökan är det viktigt att du finns tillgänglig för att svara på frågor eller lämna kompletterande uppgifter till den som handlägger ditt ärende. Är du inte anträffbar och det saknas information för att komma vidare kan det resultera i avslag eller avvisning på din ansökan. 

När Kronofogden gjort sin bedömning fattar de ett så kallat inledandebeslut. Observera att det inte är helt klart om du beviljas skuldsanering förrän du får det slutgiltiga beskedet, som brukar dröja ett par månader från att du meddelas om det inledandebeslutet. 

Krav för att bli beviljad en skuldsanering

Kronofogden gör en bedömning på hur stor din skuld är sett till hur din ekonomiska situation ser ut (alltså vad du har för inkomster och utgifter per månad). Du kan bli beviljad en skuldsanering om du har skulder på ett par hundra tusen om bedömningen görs att du inte kommer kunna betala inom överskådlig tid (till exempel om du är långtidssjukskriven eller av andra anledningar inte kan arbeta fulltid). 

Kraven är följande: 

• Du behöver kunna visa att du gjort vad du kunnat för att betala av dina skulder.
• Vara över 18 år. Skuldsanering har ingen övre åldersgräns.
• Ha ett anknytningskrav till Sverige, exempelvis att du bor eller jobbar här.

Sedan 2016 kom en särskild lag som gör det möjligt för företag att ansöka om skuldsanering. 

Hur går en skuldsanering till?

I stora drag ser processen ut enligt följande: 

• Du ansöker om skuldsanering hos Kronofogden.
• Kronofogden handlägger din ansökan och fattar beslut om du uppfyller kraven för skuldsanering.
• Blir du beviljad inledande av skuldsanering upprättas en betalningsplan (om det finns betalningsutrymme). En del av din inkomst, så kallat förbehållsbelopp, får du behålla för att täcka de grundläggande behoven såsom mat, hyra, el och kläder. Det som återstår av din inkomst varje månad kommer gå åt till att betala dina fordringsägare. 
• Betalningsplanen löper normalt över fem år och under den tiden är det viktigt att sköta sina inbetalningar och inte dra på sig några nya skulder. 
• När fem år har gått stryks din resterande skuld och du anses nu vara skuldfri. 

Du behöver vara beredd på att ditt liv kommer förändras under de år som skuldsaneringen pågår och saker du tidigare njutit av - en god middag på stan, utlandsresor och nya kläder är saker du kommer bli tvungen att dra in på. Har du dragits med dina skulder länge kanske detta är en lyx du inte unnat dig på många år och då kan det kännas som en lättnad att äntligen kunna se slutet på skuldbördan. 

Att leva på existensminimum

Existensminimum är den minsta summa pengar en person beräknas kunna klara sig på varje månad. Begreppet “existensminimum” är egentligen den benämning som socialen använder sig av, Kronofogden kallar motsvarande belopp vid en skuldsanering för “förbehållsbelopp”. Summan ska täcka de mest grundläggande kostnaderna - allt annat går till att betala av skulder. Hur stort beloppet blir beror på din levnadssituation. 

I existensminimum räknas följande utgiftsposter in:

• mat
• kläder
• hygienartiklar
• el
• försäkringar
• telefoni

Förutom ovanstående får du även behålla pengar så att du kan betala ditt boende. I vissa fall kan du dock behöva byta till en billigare bostad. Har du köpt en villa eller en bostadsrätt kan du behöva sälja den innan en skuldsanering beviljas. Kronofogden kan alltså avslå en ansökan om skuldsanering om du har kapital i din bostad eller för hög boendekostnad sett till din ekonomiska situation. 

Det är möjligt att få tillägg för kostnader som läkarbesök, mediciner, glasögon eller tandvård. 

Det är Kronofogden tillsammans med Socialstyrelsen som räknar fram hur mycket av din inkomst du får behålla. Man tar också hänsyn till om det finns barn att försörja och om du är ensamstående eller bor ihop med make/maka eller sambo. Beloppen förändras då de beräknas utifrån konsumentprisindex - läs om vad som gäller just nu på Kronofogdens hemsida. Kronofogden kallar existensminimum för förbehållsbelopp. 

Att leva på existensminimum betyder att du inte kommer ha utrymme för något annat utöver det mest nödvändiga under de fem år som skuldsaneringen pågår. För många är det tuffa år som väntar men när du tagit dig igenom detta väntar en skuldfri tillvaro och en chans att börja om på nytt. 

Fördelar och nackdelar med skuldsanering

Fördelar: 

Den stora fördelen med en skuldsanering är chansen det innebär att starta om. För många är det en sista utväg innan personlig konkurs. Skuldsanering ger dig möjlighet att börja på ny kula. 

Nackdelar: 

Du kommer behöva leva på existensminimum under fem års tid medan skuldsaneringen pågår. Det kommer finnas minimalt ekonomiskt utrymme för något mer än det allra mest nödvändiga.

Tips till dig som blivit beviljad skuldsanering

• Skulle din ekonomi förändras, exempelvis om du får nytt arbete eller höjd lön, meddela Kronofogden detta direkt.
• Ta vara på chansen! Oavsett om det känns tungt emellanåt är skuldsanering en chans du bara får en gång i livet. 
• Följ betalningsplanen noga. Om du slarvar med dina betalningar kan det resultera i att skuldsaneringen upphävs. 
• Dra inte på dig några nya skulder. Visa att du tar ansvar för din ekonomi, annars kan även detta göra att beslutet om skuldsanering hävs.

 

Källor: kronofogden.se

« Tillbaka till blogg